¿Tienes una vivienda en Noruega y deudas? Así funciona la “refinansiering med sikkerhet”

Precisamente para personas en esta situación se creó la refinanciación con garantía, en noruego refinansiering med sikkerhet, a menudo también llamada omstartslån – un "préstamo para un nuevo comienzo". A continuación explico paso a paso cómo funciona, qué posibilidades ofrece y cuándo hay que tener mucho cuidado.

La refinanciación con garantía consiste en trasladar deudas de consumo caras (préstamos, tarjetas, líneas de crédito) a un solo préstamo garantizado por tu propiedad.

En lugar de pagar varias obligaciones sin garantía, tienes:

• un solo préstamo,
• con garantía sobre tu piso o casa (noruego pant i bolig),
• con un tipo de interés similar al de una hipoteca, normalmente mucho más bajo que en los préstamos de consumo típicos.

El banco puede ofrecer mejores condiciones porque tiene una garantía sólida: tu propiedad. Su riesgo disminuye y, con ello, también puede bajar el coste de tu deuda.

El simple hecho de tener una vivienda en Noruega no es suficiente. Lo clave es si tienes lo que se llama capital libre en esa propiedad, en noruego friværdi. Es la diferencia entre:

• el valor de mercado actual de la propiedad,
• y el saldo pendiente de la hipoteca.

Ejemplo: tu piso vale unos 4 000 000 NOK y te quedan por pagar 2 800 000 NOK.
En ese caso, el capital libre (friværdi) es de unos 1 200 000 NOK.

Es precisamente de este "excedente" de donde el banco puede financiar el pago de tus préstamos y tarjetas caros. Cuanto mayor sea el friværdi y más estables sean tus ingresos, mayor será la probabilidad de que la refinansiering med sikkerhet sea una opción viable.

Aunque suene como un tema bancario complicado, el esquema es bastante lógico:

1. Haz una lista de tus deudas
   Recopila todos tus préstamos personales, tarjetas de crédito, líneas de crédito, compras a plazos – junto con los saldos, cuotas e intereses.
   
   
2. Valoración de la propiedad
   Un asesor o el banco estima el valor de tu piso/casa y calcula el friværdi – capital libre.
   
   
3. Proyecto del nuevo préstamo
   Si los cálculos muestran que es posible pagar tus deudas caras con un préstamo garantizado por la propiedad, se prepara una propuesta: cuál sería la cuota única, la tasa de interés efectiva (noruego effektiv rente) y cuánto pagas hoy vs. después de la refinanciación.
   
   
4. Pago de las deudas antiguas
   Tras firmar el contrato, el nuevo préstamo paga tus préstamos y tarjetas anteriores, se cierran las líneas de crédito antiguas y en el sistema aparece la nueva garantía sobre la propiedad – pant i bolig.
   
   

Te quedas con una sola cuota
Tienes una sola obligación en vez de cinco o siete, y una mayor parte de cada cuota va a amortizar el capital, no solo los intereses.

Antes de empezar a hablar de refinanciación, conviene tener claro cuánto y dónde debes. En vez de rebuscar entre viejos contratos y extractos, puedes usar GjeldsMonitor – una aplicación online que, tras iniciar sesión con BankID, te muestra en un solo informe todos tus préstamos y tarjetas de crédito en Noruega y te sugiere dónde puedes ahorrar.

Para muchas personas es el primer paso:
? entra en GjeldsMonitor, descarga el informe gratuito y solo entonces piensa en refinanciar cuando realmente veas el panorama completo de tus deudas.

1. Menor coste de la deuda y más respiro en el presupuesto
Los préstamos personales, tarjetas de crédito y líneas de crédito suelen tener una tasa de interés efectiva alta – effektiv rente. Es el coste total del crédito anual, incluyendo intereses y comisiones. En el caso de deuda de consumo puede ser realmente alto.

Un préstamo garantizado por la propiedad suele tener una effektiv rente similar a la de las hipotecas, a menudo significativamente menor que los préstamos de consumo típicos (el nivel concreto depende del banco y la situación del cliente). Con una deuda mayor, el ahorro total en las cuotas mensuales puede llegar incluso a varios miles de coronas; en estimaciones se habla de un potencial de hasta unos 5 500 NOK al mes – por supuesto, dependiendo de los importes individuales.

Esto es un "respiro" real en el presupuesto familiar.

2. Omstartslån – salir de la cobranza y de los registros negativos
Si además de deudas tienes también:

• casos activos de inkasso (cobranza),
• registros negativos betalingsanmerkninger,

para la mayoría de los bancos convencionales eres un cliente cuyos nuevos créditos deben ser simplemente rechazados. Sin embargo, existen bancos especializados (por ejemplo Bluestep Bank, Instabank, Kraft Bank) que – en cooperación con brokers – consideran casos más difíciles si el cliente tiene propiedad y capital libre. Utilizan el producto omstartslån, es decir, "préstamo para un nuevo comienzo".

En la práctica esto puede significar:

• pago de las deudas en cobranza,
• ordenar el historial de deudas,
• posibilidad de eliminar registros negativos tras el pago,
• pasar del caos de muchas deudas atrasadas a una sola cuota predecible.

3. Desbloquear la capacidad crediticia antes de comprar otra vivienda
Los bancos noruegos consideran no solo los ingresos, sino también:

• el nivel total de endeudamiento,
• la relación deuda/ingresos,
• y los límites de crédito no utilizados – ubenyttet kreditt.

El simple hecho de poder endeudarte con una tarjeta o línea de crédito, aunque no la uses, afecta tu capacidad crediticia. La refinanciación con garantía permite:

• pagar y cerrar líneas y préstamos caros,
• ordenar tu situación financiera,

y así es más fácil obtener un finansieringsbevis – certificado de preaprobación antes de comprar una nueva propiedad.

A pesar de todas las ventajas, hay que decirlo claramente: la garantía del préstamo es tu piso o casa. También puede ser una propiedad de otra persona, por ejemplo, de tus padres.

Si dejas de pagar este préstamo, en el peor de los casos puedes enfrentarte a la venta forzosa de la propiedad. Por eso:

• no es una forma de conseguir "dinero fácil",
• no debe usarse para aumentar la deuda solo porque "ahora se puede",
• debe usarse principalmente para reducir costes y ordenar las deudas.

Una buena decisión empieza por los números: cuánto pagas hoy, cuánto pagarías tras la refinanciación, y cómo cambia el riesgo para ti.

La refinanciación con garantía sobre la propiedad es un proceso que requiere:

• valoración de la propiedad,
• análisis de la deuda,
• diseño de nuevas garantías hipotecarias,
• y a veces también la intervención de bancos especializados en omstartslån.

Por eso, en Noruega los brokers hipotecarios (intermediarios) como Eiendomsfinans juegan un papel importante, ya que:

• trabajan en paralelo con muchos bancos,
• tienen acceso a instituciones especializadas en casos difíciles,
• adaptan la solución a tu situación, no solo a la oferta de un banco.

Normalmente, la comisión del broker la paga el banco si se firma el contrato – el cliente no paga un coste adicional por el servicio de intermediación.

Para muchas personas, la barrera del idioma es tan estresante como las propias cuotas. Por eso es bueno saber que en Eiendomsfinans desde hace años trabaja Aneta Musiał, asesora hipotecaria senior de habla polaca. Aneta:

• habla polaco, noruego e inglés,
• desde 2013 ayuda a polacos en Noruega a comprar vivienda, refinanciar préstamos y consolidar deudas,
• conoce la práctica de los bancos noruegos: cómo ven el friværdi, los registros, los límites y el historial de pagos.

En la práctica puede:

• analizar tu situación con cifras concretas,
• comprobar si tienes suficiente capital libre en la propiedad,
• decirte honestamente si la refinansiering med sikkerhet realmente mejorará tu situación o sería demasiado arriesgado.

Si quieres hablar con un asesor en polaco, puedes contactar con Eiendomsfinans y pedir hablar con Aneta Musiał:
>> teléfono: +47 97 40 00

Escenario de ejemplo, simplificado (no es una oferta, solo una ilustración de la escala de costes):

• Préstamo garantizado por la propiedad: 2 000 000 NOK, plazo de 25 años.
• Tipo de interés nominal: 6,5% anual.
• Tasa de interés efectiva (effektiv rente): aprox. 6,9% anual (incluyendo comisiones).
• Cuota mensual: aprox. 14 000 NOK.
• Coste total del préstamo (capital + intereses y comisiones): aprox. 4 200 000 NOK, de los cuales unos 2 200 000 NOK son intereses y comisiones durante todo el periodo.

Las condiciones reales siempre dependen de tu situación, del banco, del valor de la propiedad y de tu capacidad crediticia. Hablamos de un potencial de ahorro, no de resultados garantizados.