Ви сплачуєте внески, а борг майже не зменшується? Дізнайтеся, куди зникають гроші

Найчастіше причина проста: частина кожного внеску не погашає борг, а покриває лише відсотки та комісії.

Чим вища відсоткова ставка, тим більше ви платите лише за користування позиченими грошима.

Припустимо, у вас у Норвегії три зобов'язання:

• 40 000 NOK заборгованості по кредитній картці,
• 100 000 NOK споживчого кредиту,
• 10 000 NOK покупок у розстрочку.

Разом це 150 000 NOK боргу.

Візьмемо для простого розрахунку:

• кредитна картка: 22% річних,
• споживчий кредит: 15%,
• розстрочка на покупки: 20%.

У такому випадку вартість відсотків виглядає приблизно так:

Кредитна картка
40 000 NOK × 22% = приблизно 8 800 NOK відсотків на рік, тобто близько 733 NOK на місяць.

Споживчий кредит
100 000 NOK × 15% = приблизно 15 000 NOK на рік, тобто близько 1 250 NOK на місяць.

Покупки в розстрочку
10 000 NOK × 20% = приблизно 2 000 NOK на рік, тобто близько 167 NOK на місяць.

Разом це приблизно:
25 800 NOK відсотків на рік
тобто близько:
2 150 NOK на місяць.

Це спрощений розрахунок, без додаткових комісій. Але він показує головне: навіть якщо ви платите 4 500 NOK внесків щомісяця, на початку близько 2 150 NOK може йти лише на обслуговування боргу. Лише решта дійсно зменшує заборгованість.

Тому ви платите, але залишок зменшується повільно.

Кредитна картка дорога, якщо не погашати її повністю

Сама по собі кредитна картка не обов'язково є проблемою. Якщо ви використовуєте її і сплачуєте всю суму вчасно, відсотки можуть взагалі не нараховуватися.

Проблема починається тоді, коли ви сплачуєте лише невелику частину боргу.

Решта переноситься на наступний місяць. Банк нараховує на неї відсотки, і борг може залишатися з вами довгий час.

Особливо небезпечно регулярно сплачувати лише мінімальну суму. Внесок тоді виглядає невеликим, але борг зменшується дуже повільно.

Споживчий кредит більш передбачуваний, але все одно може бути дорогим

Споживчий кредит, тобто норвезький forbrukslån, зазвичай має фіксований внесок і визначений термін погашення.

Тому легше побачити, коли кредит має закінчитися.

Це не означає, що він дешевий. Forbrukslån не забезпечується житлом чи автомобілем. Через це його відсоткова ставка зазвичай значно вища, ніж у іпотечного кредиту.

При такому кредиті звертайте увагу не лише на розмір внеску. Перевірте також, скільки грошей ви віддасте загалом за весь період погашення.

Klarna і «купи зараз, заплати пізніше» також навантажують бюджет

Одна оплата на 500 NOK не виглядає загрозливо.

Проблема виникає, коли у вас кілька таких покупок одночасно:

• телефон,
• одяг,
• домашнє обладнання,
• квитки,
• електроніка.

Деякі відстрочені платежі можуть бути безкоштовними, якщо ви все сплатите вчасно. Довше фінансування або затримка можуть означати відсотки та додаткові комісії.

Тому покупки через Klarna варто розглядати так само, як і інші зобов'язання. Це гроші, які будуть відняті з наступних зарплат.

Не забувайте про ліміти на картках

Ви можете мати картку з лімітом 100 000 NOK і не бути нічого винні по ній.

Це не використаний борг, але такий ліміт все одно може мати значення при наступній кредитній заявці. Банк бачить, що ви можете у будь-який момент скористатися доступними коштами.

Тому добре перевірити не лише заборгованість, а також:

• скільки карток у вас ще є,
• які їхні ліміти,
• чи всі вони вам потрібні.

Стара картка, що лежить у шухляді, може все ще мати активний, високий ліміт.

Як самостійно швидко оцінити відсотки?

Для простого розрахунку можна використати формулу:
сума боргу × річна відсоткова ставка ÷ 12

Приклад:
50 000 NOK × 20% ÷ 12 = приблизно 833 NOK на місяць.

Це не точний банківський розрахунок. Залишок зменшується зі сплатою, а до кредиту можуть додаватися різні комісії.

Однак формула дозволяє швидко оцінити масштаб проблеми.

Порівнюючи пропозиції, звертайте увагу на ефективну відсоткову ставку, норвезькою effektiv rente. Вона враховує не лише відсотки, а й обов'язкові комісії.

Саме цей показник краще відображає реальну вартість кредиту.

Чи може рефінансування допомогти?

Рефінансування означає заміну кількох дорогих зобов'язань одним новим кредитом.

Новий кредит погашає, наприклад:

• кредитні картки,
• споживчий кредит,
• інші дорогі зобов'язання.

Замість кількох внесків ви залишаєтеся з одним внеском і однією датою платежу.

Рефінансування не скасовує борг. Але може зменшити його вартість, якщо нова відсоткова ставка нижча.

Повернемося до нашого прикладу.

Поточна заборгованість становить 150 000 NOK, а орієнтовна вартість відсотків — близько 25 800 NOK на рік.

Якби вдалося замінити ці зобов'язання одним кредитом під 10% річних, відсотки на початку становили б приблизно:
15 000 NOK на рік.

Різниця — це приблизно:
10 800 NOK на рік.

Це лише приклад, що показує принцип дії, а не обіцянка конкретної пропозиції. Реальний результат залежить від відсоткової ставки, комісій та терміну погашення.

Нижчий внесок не завжди означає дешевший кредит

Рефінансування може знизити щомісячний внесок також за рахунок подовження терміну погашення.

Це допомагає у поточному бюджеті, але не завжди означає економію.

Якщо кредит ви будете сплачувати значно довше, можете врешті-решт віддати більше грошей, навіть при нижчому внеску.

Тому перевірте:

• нову ефективну відсоткову ставку,
• розмір щомісячного внеску,
• тривалість погашення,
• загальну суму, яку ви віддасте.

Важливо також, що станеться зі старими картками. Якщо після рефінансування ви знову використаєте їхні ліміти, можете залишитися одночасно з новим кредитом і новою заборгованістю по картках.

Спочатку подивіться на всю картину

Перед наступною кредитною заявкою варто перевірити:

• загальну суму боргу,
• усі кредити та картки,
• використані суми,
• доступні ліміти,
• суму щомісячних внесків.

У GjeldsMonitor ви можете побачити свої кредити, картки та ліміти в одному місці, а також українською.

Спочатку перевірте цифри. Лише потім оцініть, чи краще швидше погашати поточні зобов'язання, закрити непотрібні ліміти чи перевірити можливість рефінансування.

Увійдіть до GjeldsMonitor і перевірте актуальний стан своєї заборгованості.

Термін погашення становить від 1 до 15 років, а у разі відсутності рефінансування – 5 років. Номінальна відсоткова ставка коливається від 6,9% до 40,0%. Ефективна відсоткова ставка – від 7,5% до 49,7%, тому, обираючи найкращу пропозицію, можна суттєво заощадити. Приклад: Відсоткова ставка змінна й визначається індивідуально. 310 000 крон на 5 років, номінальна 11,39%, ефективна 12,00% вартість. 6 801 крон, загалом 408 036 крон. Термін погашення 1-15 років. Реальна річна відсоткова ставка: 6,82%-48,76%.