¿Pagas cuotas y tu deuda casi no disminuye? Descubre a dónde se va el dinero

La razón más común es simple: una parte de cada cuota no paga la deuda, sino que cubre intereses y comisiones.

Cuanto mayor es el interés, más dinero pagas solo por usar el dinero prestado.

Supongamos que tienes en Noruega tres obligaciones:

• 40 000 NOK de deuda en tarjeta de crédito,
• 100 000 NOK de préstamo al consumo,
• 10 000 NOK en compras financiadas a largo plazo.

En total tienes 150 000 NOK de deuda.

Supongamos para un cálculo sencillo:

• tarjeta de crédito: 22% de interés anual,
• préstamo al consumo: 15%,
• financiación a largo plazo de compras: 20%.

En este caso, el coste de los intereses sería aproximadamente así:

Tarjeta de crédito
40 000 NOK × 22% = aproximadamente 8 800 NOK de intereses al año, es decir, unos 733 NOK al mes.

Préstamo al consumo
100 000 NOK × 15% = aproximadamente 15 000 NOK al año, es decir, unos 1 250 NOK al mes.

Compras a plazos
10 000 NOK × 20% = aproximadamente 2 000 NOK al año, es decir, unos 167 NOK al mes.

En total, esto suma aproximadamente:
25 800 NOK de intereses al año
es decir, aproximadamente:
2 150 NOK al mes.

Este es un cálculo simplificado, sin cargos adicionales. Sin embargo, muestra lo más importante: incluso si pagas 4 500 NOK en cuotas mensuales, al principio unos 2 150 NOK pueden cubrir solo el coste de la deuda. Solo el resto realmente reduce la deuda.

Por eso pagas, pero el saldo baja lentamente.

La tarjeta de crédito es cara si no la pagas por completo

La tarjeta de crédito en sí no tiene por qué ser un problema. Si la usas y pagas toda la factura a tiempo, puede que no se generen intereses.

El problema comienza cuando solo pagas una pequeña parte de la deuda.

El resto pasa al mes siguiente. El banco cobra intereses sobre esa cantidad, y la deuda puede quedarse contigo mucho tiempo.

Es especialmente peligroso pagar solo la cantidad mínima de forma regular. La cuota parece pequeña, pero la deuda disminuye muy lentamente.

El préstamo al consumo es más predecible, pero aún puede ser caro

El préstamo al consumo, es decir, el forbrukslån noruego, suele tener una cuota fija y un plazo de pago determinado.

Por lo tanto, es más fácil ver cuándo debería terminar el préstamo.

Sin embargo, eso no significa que sea barato. Forbrukslån no está garantizado por una vivienda ni un coche. Por eso, su interés suele ser mucho más alto que el de una hipoteca.

Con este tipo de préstamo, no mires solo la cuota. Comprueba también cuánto dinero devolverás en total durante todo el periodo de pago.

Klarna y el “compra ahora, paga después” también afectan tu presupuesto

Un solo pago de 500 NOK no parece peligroso.

El problema surge cuando tienes varias compras de este tipo al mismo tiempo:

• teléfono,
• ropa,
• mobiliario,
• entradas,
• equipos electrónicos.

Algunos pagos aplazados pueden ser gratuitos si pagas todo a tiempo. Sin embargo, la financiación a largo plazo o el retraso pueden significar intereses y cargos adicionales.

Por eso, las compras con Klarna deben tratarse igual que otras obligaciones. Es dinero que se descontará de tus próximos sueldos.

No olvides los límites de las tarjetas

Puedes tener una tarjeta con un límite de 100 000 NOK y no deber nada en ella.

No es una deuda utilizada, pero ese límite aún puede ser relevante al solicitar otro crédito. El banco ve que en cualquier momento puedes usar esos fondos disponibles.

Por eso, es bueno comprobar no solo la deuda, sino también:

• cuántas tarjetas tienes aún,
• cuáles son sus límites,
• si realmente necesitas todas.

Una tarjeta antigua guardada en un cajón puede seguir teniendo un límite alto y activo.

¿Cómo calcular rápidamente los intereses por tu cuenta?

Para un cálculo sencillo puedes usar la fórmula:
monto de la deuda × interés anual ÷ 12

Ejemplo:
50 000 NOK × 20% ÷ 12 = aproximadamente 833 NOK al mes.

No es un cálculo bancario exacto. El saldo disminuye a medida que pagas, y pueden añadirse diferentes comisiones al préstamo.

Sin embargo, la fórmula te permite evaluar rápidamente la magnitud del problema.

Al comparar ofertas, presta atención al interés efectivo, en noruego effektiv rente. Incluye no solo los intereses, sino también las comisiones obligatorias.

Este indicador muestra mejor el coste real del crédito.

¿Puede la refinanciación ayudar?

La refinanciación significa reemplazar varias deudas caras por un solo nuevo préstamo.

El nuevo préstamo paga, por ejemplo:

• tarjetas de crédito,
• préstamo al consumo,
• otras deudas caras.

En lugar de varias cuotas, te quedas con una sola cuota y una sola fecha de pago.

La refinanciación no elimina la deuda. Sin embargo, puede reducir su coste si el nuevo interés es más bajo.

Volvamos a nuestro ejemplo.

La deuda actual es de 150 000 NOK y el coste aproximado de los intereses es de unos 25 800 NOK al año.

Si pudieras reemplazar esas deudas con un solo préstamo al 10% de interés, los intereses serían al principio aproximadamente:
15 000 NOK al año.

La diferencia es de aproximadamente:
10 800 NOK al año.

Esto es solo un ejemplo para mostrar el principio, no una promesa de una oferta concreta. El resultado real depende del interés, las comisiones y el plazo de pago.

Una cuota más baja no siempre significa un crédito más barato

La refinanciación también puede reducir la cuota mensual al alargar el plazo de pago.

Esto ayuda en el presupuesto actual, pero no siempre significa ahorro.

Si pagas el préstamo durante mucho más tiempo, al final puedes devolver más dinero, incluso con una cuota más baja.

Por eso, comprueba:

• el nuevo interés efectivo,
• la cuota mensual,
• la duración del pago,
• la cantidad total que devolverás.

También es importante qué pasará con las tarjetas antiguas. Si después de la refinanciación vuelves a usar sus límites, puedes quedarte con el nuevo préstamo y otra deuda en las tarjetas.

Primero mira el panorama completo

Antes de solicitar otro crédito, vale la pena comprobar:

• el monto total de la deuda,
• todos los créditos y tarjetas,
• los importes utilizados,
• los límites disponibles,
• la suma de las cuotas mensuales.

En GjeldsMonitor puedes ver tus créditos, tarjetas y límites en un solo lugar y en polaco.

Primero revisa los números. Solo después decide si es mejor pagar más rápido las deudas actuales, cerrar límites innecesarios o comprobar la posibilidad de refinanciar.

Inicia sesión en GjeldsMonitor y consulta el estado actual de tu deuda.

El plazo de pago es de 1 a 15 años, y en caso de no refinanciar – 5 años. El interés nominal varía del 6,9% al 40,0%. El interés efectivo varía del 7,5% al 49,7%, por lo que eligiendo la mejor oferta se puede ahorrar mucho. Ejemplo: El interés es variable y se determina individualmente. 310 000 kr durante 5 años, nominal 11,39%, efectivo 12,00% coste. 6 801 kr, total 408 036 kr. Plazo de pago 1-15 años. Tasa de interés real: 6,82%-48,76%.