Du betaler avdrag, men gjelden minker nesten ikke? Sjekk hvor pengene forsvinner

Oftest er årsaken enkel: En del av hvert avdrag går ikke til å nedbetale gjelden, men dekker renter og gebyrer.

Jo høyere rente, desto mer betaler du bare for å bruke de lånte pengene.

La oss si at du har tre forpliktelser i Norge:

• 40 000 NOK i kredittkortgjeld,
• 100 000 NOK i forbrukslån,
• 10 000 NOK i kjøp med lengre finansiering.

Totalt har du altså 150 000 NOK i gjeld.

La oss anta for enkel beregning:

• kredittkort: 22 % rente per år,
• forbrukslån: 15 %,
• lengre finansiering av kjøp: 20 %.

I så fall ser rentekostnadene omtrent slik ut:

Kredittkort
40 000 NOK × 22 % = ca. 8 800 NOK i renter per år, altså ca. 733 NOK per måned.

Forbrukslån
100 000 NOK × 15 % = ca. 15 000 NOK per år, altså ca. 1 250 NOK per måned.

Kjøp på avbetaling
10 000 NOK × 20 % = ca. 2 000 NOK per år, altså ca. 167 NOK per måned.

Til sammen gir dette omtrent:
25 800 NOK i renter per år
altså omtrent:
2 150 NOK per måned.

Dette er en forenklet beregning, uten ekstra gebyrer. Men det viser det viktigste: Selv om du betaler 4 500 NOK i avdrag hver måned, kan rundt 2 150 NOK i starten gå til å dekke bare rentekostnader. Bare resten reduserer faktisk gjelden.

Derfor betaler du, men saldoen synker sakte.

Kredittkort er dyrt hvis du ikke betaler hele beløpet

Selve kredittkortet trenger ikke være et problem. Hvis du bruker det og betaler hele fakturaen i tide, kan det hende du ikke får noen renter i det hele tatt.

Problemet begynner når du bare betaler en liten del av gjelden.

Resten overføres til neste måned. Banken beregner renter på dette, og gjelden kan følge deg lenge.

Det er spesielt risikabelt å bare betale minimumsbeløpet hver måned. Avdraget virker lite, men gjelden reduseres svært sakte.

Forbrukslån er mer forutsigbart, men kan fortsatt være dyrt

Forbrukslån, altså det norske forbrukslån, har vanligvis fast avdrag og en bestemt nedbetalingstid.

Det er derfor lettere å se når lånet skal være nedbetalt.

Det betyr likevel ikke at det er billig. Forbrukslån er ikke sikret med bolig eller bil. Derfor er renten vanligvis mye høyere enn for boliglån.

Se ikke bare på avdragets størrelse for slike lån. Sjekk også hvor mye du totalt betaler tilbake i løpet av hele nedbetalingstiden.

Klarna og «kjøp nå, betal senere» belaster også budsjettet

En enkelt betaling på 500 NOK virker ikke farlig.

Problemet oppstår når du har flere slike kjøp samtidig:

• telefon,
• klær,
• innbo,
• billetter,
• elektronikk.

Noen utsatte betalinger kan være gratis hvis du betaler alt i tide. Lengre finansiering eller forsinkelse kan imidlertid bety renter og ekstra gebyrer.

Derfor bør du behandle Klarna-kjøp på samme måte som andre forpliktelser. Det er penger som vil bli trukket fra fremtidige lønninger.

Ikke glem kredittgrenser på kortene

Du kan ha et kort med 100 000 NOK i kredittgrense uten å skylde noe på det.

Det er ikke brukt gjeld, men en slik grense kan fortsatt ha betydning ved neste lånesøknad. Banken ser at du når som helst kan bruke tilgjengelige midler.

Derfor er det lurt å sjekke ikke bare gjelden, men også:

• hvor mange kort du fortsatt har,
• hva er deres grenser,
• om du virkelig trenger alle.

Et gammelt kort som ligger i skuffen kan fortsatt ha en aktiv, høy grense.

Hvordan beregne renter raskt selv?

For en enkel beregning kan du bruke formelen:
gjeldsbeløp × årlig rente ÷ 12

Eksempel:
50 000 NOK × 20 % ÷ 12 = ca. 833 NOK per måned.

Dette er ikke en nøyaktig bankberegning. Saldoen minker etter hvert som du betaler, og det kan komme ulike gebyrer på lånet.

Formelen lar deg likevel raskt vurdere omfanget av problemet.

Når du sammenligner tilbud, se på effektiv rente, på norsk effektiv rente. Den inkluderer ikke bare renter, men også obligatoriske gebyrer.

Det er denne indikatoren som bedre viser den reelle kostnaden av lånet.

Kan refinansiering hjelpe?

Refinansiering betyr å erstatte flere dyre forpliktelser med ett nytt lån.

Det nye lånet betaler for eksempel ned:

• kredittkort,
• forbrukslån,
• andre dyre forpliktelser.

I stedet for flere avdrag sitter du igjen med ett avdrag og én betalingsfrist.

Refinansiering fjerner ikke gjelden. Men det kan redusere kostnadene hvis den nye renten er lavere.

La oss gå tilbake til eksempelet vårt.

Den nåværende gjelden er 150 000 NOK, og den omtrentlige rentekostnaden er ca. 25 800 NOK per år.

Hvis du kunne erstatte disse forpliktelsene med ett lån med 10 % rente, ville rentene i starten vært omtrent:
15 000 NOK per år.

Forskjellen er omtrent:
10 800 NOK per år.

Dette er bare et eksempel for å vise prinsippet, ikke et løfte om et konkret tilbud. Det faktiske resultatet avhenger av rente, gebyrer og nedbetalingstid.

Lavere avdrag betyr ikke alltid billigere lån

Refinansiering kan også redusere det månedlige avdraget ved å forlenge nedbetalingstiden.

Dette hjelper på budsjettet nå, men betyr ikke alltid besparelser.

Hvis du betaler ned lånet mye lenger, kan du til slutt betale mer totalt, selv med lavere avdrag.

Derfor bør du sjekke:

• ny effektiv rente,
• størrelsen på det månedlige avdraget,
• nedbetalingstiden,
• det totale beløpet du betaler tilbake.

Det er også viktig hva som skjer med de gamle kortene. Hvis du etter refinansiering bruker kredittrammene igjen, kan du ende opp med både et nytt lån og ny kredittkortgjeld.

Sjekk hele bildet først her

Før du søker om nytt lån, bør du sjekke:

• total gjeld,
• alle lån og kort,
• brukte beløp,
• tilgjengelige kredittgrenser,
• summen av månedlige avdrag.

I GjeldsMonitor kan du se dine lån, kort og kredittgrenser på ett sted – også på polsk.

Sjekk tallene først. Vurder deretter om det er best å betale ned eksisterende gjeld raskere, avslutte unødvendige kredittgrenser eller vurdere refinansiering.

Logg inn på GjeldsMonitor og sjekk din nåværende gjeldssituasjon.

Nedbetalingstiden er fra 1 til 15 år, og uten refinansiering – 5 år. Nominell rente varierer fra 6,9 % til 40,0 %. Effektiv rente varierer fra 7,5 % til 49,7 %, så du kan spare mye ved å velge det beste tilbudet. Eksempel: Rente er variabel og fastsettes individuelt. 310 000 kr over 5 år, nominell 11,39 %, effektiv 12,00 % kostnad. 6 801 kr, totalt 408 036 kr. Nedbetalingstid 1–15 år. Effektiv rente: 6,82 %–48,76 %.