Mokate įmokas, o skola beveik nemažėja? Patikrinkite, kur dingsta pinigai

Dažniausiai priežastis paprasta: dalis kiekvienos įmokos negrąžina skolos, o padengia palūkanas ir mokesčius.

Kuo didesnės palūkanos, tuo daugiau pinigų sumokate vien už galimybę naudotis pasiskolintais pinigais.

Tarkime, Norvegijoje turite tris įsipareigojimus:

• 40 000 NOK kredito kortelės skolos,
• 100 000 NOK vartojimo paskolos,
• 10 000 NOK pirkinių, išskaidytų ilgesniam laikotarpiui.

Iš viso turite 150 000 NOK skolos.

Paprasčiausiam skaičiavimui priimkime:

• kredito kortelė: 22 proc. metinės palūkanos,
• vartojimo paskola: 15 proc.,
• ilgesnis pirkinių finansavimas: 20 proc.

Tokiu atveju palūkanų kaina atrodo maždaug taip:

Kredito kortelė
40 000 NOK × 22 proc. = apie 8 800 NOK palūkanų per metus, tai yra apie 733 NOK per mėnesį.

Vartojimo paskola
100 000 NOK × 15 proc. = apie 15 000 NOK per metus, tai yra apie 1 250 NOK per mėnesį.

Pirkimai išsimokėtinai
10 000 NOK × 20 proc. = apie 2 000 NOK per metus, tai yra apie 167 NOK per mėnesį.

Iš viso tai sudaro apie:
25 800 NOK palūkanų per metus
tai yra apie:
2 150 NOK per mėnesį.

Tai supaprastintas skaičiavimas, be papildomų mokesčių. Vis dėlto jis parodo svarbiausią dalyką: net jei kas mėnesį mokate 4 500 NOK įmokų, pradžioje apie 2 150 NOK gali būti skirta vien skolos kainai padengti. Tik likusi dalis iš tikrųjų mažina skolą.

Todėl mokate, bet likutis mažėja lėtai.

Kredito kortelė yra brangi, jei negrąžinate visos sumos

Pati kredito kortelė nebūtinai yra problema. Jei ją panaudojate ir visą sąskaitą apmokate laiku, palūkanų gali visai nebūti.

Problema prasideda tada, kai mokate tik nedidelę dalį skolos.

Likusi suma perkeliama į kitą mėnesį. Bankas nuo jos skaičiuoja palūkanas, o skola gali likti su jumis ilgą laiką.

Ypač pavojinga reguliariai mokėti tik minimalią sumą. Įmoka tada atrodo nedidelė, bet skola mažėja labai lėtai.

Vartojimo paskola yra labiau nuspėjama, bet vis tiek gali būti brangi

Vartojimo paskola, norvegiškai forbrukslån, dažniausiai turi nustatytą įmoką ir aiškų grąžinimo terminą.

Todėl lengviau matyti, kada paskola turėtų baigtis.

Tai nereiškia, kad ji pigi. Forbrukslån nėra užtikrinta būstu ar automobiliu. Dėl to jos palūkanos dažnai yra daug didesnės nei būsto paskolos.

Turėdami tokią paskolą, žiūrėkite ne tik į įmokos dydį. Patikrinkite ir kiek pinigų sumokėsite iš viso per visą grąžinimo laikotarpį.

Klarna ir „pirk dabar, mokėk vėliau“ taip pat apkrauna biudžetą

Viena 500 NOK įmoka neatrodo pavojinga.

Problema atsiranda, kai vienu metu turite kelis tokius pirkinius:

• telefoną,
• drabužius,
• namų įrangą,
• bilietus,
• elektroninę įrangą.

Kai kurios atidėtos įmokos gali būti nemokamos, jei viską sumokėsite laiku. Ilgesnis finansavimas ar vėlavimas gali reikšti palūkanas ir papildomus mokesčius.

Todėl pirkinius per Klarna verta vertinti kaip ir kitus įsipareigojimus. Tai pinigai, kurie bus paimti iš kitų jūsų atlyginimų.

Nepamirškite apie kortelių limitus

Galite turėti kortelę su 100 000 NOK limitu ir nebūti nieko skolingi.

Tai nėra panaudota skola, bet toks limitas vis tiek gali būti svarbus kitai kredito paraiškai. Bankas mato, kad bet kada galite pasinaudoti turimomis lėšomis.

Todėl verta patikrinti ne tik skolą, bet ir:

• kiek kortelių vis dar turite,
• kokie jų limitai,
• ar visos jos jums reikalingos.

Sena kortelė stalčiuje vis dar gali turėti aktyvų, didelį limitą.

Kaip greitai pačiam apskaičiuoti palūkanas?

Paprastam skaičiavimui galite naudoti formulę:
skolos suma × metinės palūkanos ÷ 12

Pavyzdys:
50 000 NOK × 20 proc. ÷ 12 = apie 833 NOK per mėnesį.

Tai nėra tikslus banko skaičiavimas. Likutis mažėja grąžinant paskolą, o prie paskolos gali būti taikomi įvairūs mokesčiai.

Tačiau formulė leidžia greitai įvertinti problemos mastą.

Lygindami pasiūlymus, atkreipkite dėmesį į efektyviąsias palūkanas, norvegiškai effektiv rente. Jos apima ne tik palūkanas, bet ir privalomus mokesčius.

Būtent šis rodiklis geriau parodo tikrąją paskolos kainą.

Ar refinansavimas gali padėti?

Refinansavimas reiškia kelių brangių įsipareigojimų pakeitimą viena nauja paskola.

Nauja paskola padengia, pavyzdžiui:

• kredito korteles,
• vartojimo paskolą,
• kitus brangius įsipareigojimus.

Vietoje kelių įmokų lieka viena įmoka ir viena mokėjimo data.

Refinansavimas nenaikina skolos. Tačiau gali sumažinti jos kainą, jei naujos paskolos palūkanos yra mažesnės.

Grįžkime prie mūsų pavyzdžio.

Iki šiol skola siekia 150 000 NOK, o apytikslė palūkanų kaina – apie 25 800 NOK per metus.

Jei pavyktų šiuos įsipareigojimus pakeisti viena paskola su 10 proc. palūkanomis, pradžioje palūkanos būtų apie:
15 000 NOK per metus.

Skirtumas būtų apie:
10 800 NOK per metus.

Tai tik pavyzdys, rodantis veikimo principą, o ne pažadas dėl konkretaus pasiūlymo. Tikras rezultatas priklauso nuo palūkanų, mokesčių ir grąžinimo trukmės.

Mažesnė įmoka ne visada reiškia pigesnę paskolą

Refinansavimas gali sumažinti mėnesinę įmoką ir prailginant grąžinimo laikotarpį.

Tai padeda kasdieniame biudžete, bet ne visada reiškia sutaupymą.

Jei paskolą grąžinsite daug ilgiau, galų gale galite sumokėti daugiau, net jei įmoka bus mažesnė.

Todėl patikrinkite:

• naujas efektyviąsias palūkanas,
• mėnesinės įmokos dydį,
• grąžinimo trukmę,
• visą sumą, kurią sumokėsite.

Svarbu ir tai, kas nutiks su senomis kortelėmis. Jei po refinansavimo vėl panaudosite jų limitus, galite likti su nauja paskola ir papildoma skola kortelėse.

Pirmiausia pamatykite visą vaizdą

Prieš pateikdami kitą kredito paraišką, verta patikrinti:

• visą skolų sumą,
• visas paskolas ir korteles,
• panaudotas sumas,
• turimus limitus,
• mėnesinių įmokų sumą.

GjeldsMonitor galite matyti visas paskolas, korteles ir limitus vienoje vietoje ir lietuviškai.

Pirmiausia patikrinkite skaičius. Tik tada įvertinkite, ar geriau greičiau grąžinti esamus įsipareigojimus, uždaryti nereikalingus limitus ar pasidomėti refinansavimo galimybe.

Prisijunkite prie GjeldsMonitor ir patikrinkite dabartinę savo skolos būklę.

Grąžinimo laikotarpis yra nuo 1 iki 15 metų, o jei nėra refinansavimo – 5 metai. Nominalios palūkanos svyruoja nuo 6,9% iki 40,0%. Efektyvios palūkanos – nuo 7,5% iki 49,7%, todėl pasirinkus geriausią pasiūlymą galima daug sutaupyti. Pavyzdys: Palūkanos yra kintamos ir nustatomos individualiai. 310 000 kr per 5 metus, nominaliai 11,39%, efektyviai 12,00% kaina. 6 801 kr, iš viso 408 036 kr. Grąžinimo laikotarpis 1–15 metų. Tikroji metinė palūkanų norma: 6,82%–48,76%.