¿Cómo comparar el coste de alquilar y comprar una vivienda en Noruega?

Empieza por viviendas similares. El servicio financiero Smarte Penger recomienda comparar el coste de compra con el alquiler de una vivienda equivalente. La idea es que ambas opciones se refieran a condiciones de vida parecidas. En el caso del préstamo, distingue entre los intereses y la amortización del capital. Los intereses son el coste del dinero prestado. La amortización reduce tu deuda. Sin embargo, debes incluir la cuota completa en tu presupuesto mensual. También importan los ahorros destinados a la entrada. Si antes generaban intereses en una cuenta, dejarás de recibirlos al gastarlos en la vivienda. Es un ingreso al que renuncias al comprar. Revisa también dos términos que aparecen en los anuncios noruegos:

• Felleskostnader son los gastos comunes mensuales. Cubren los gastos corrientes y, a veces, también la amortización de un préstamo común.
• Fellesgjeld es la deuda de la cooperativa o comunidad, de la que una parte corresponde a la vivienda en cuestión.

OBOS aconseja comprobar si el préstamo común tiene un período durante el cual no se amortiza capital. Cuando termina, a los intereses se suma la devolución de la cantidad prestada. Esto puede aumentar la carga mensual. Las normas se explican en OBOS. Ten en cuenta también los impuestos. Los intereses devengados del préstamo del que eres responsable pueden ser deducibles. Se trata de los intereses que ya tienes obligación de pagar. Los detalles se describen en Skatteetaten. Con el tipo básico del impuesto en 2026, la deducción supone un beneficio equivalente al 22 % de los intereses. En la zona designada de Troms y Finnmark se aplica un tipo del 18,5 %. Es una reducción del impuesto, no de los intereses cobrados por el banco. Los tipos los publica Skatteetaten. Ejemplo: supongamos que estás considerando comprar una vivienda en las siguientes condiciones:

• El precio de la vivienda es de 4 000 000 NOK.
• Tienes 2 000 000 NOK de entrada y solicitas un préstamo de 2 000 000 NOK.
• El tipo de interés del préstamo es del 4,79 % anual.
• Tus ahorros podrían generar un 3 % de intereses anuales.
• Los gastos comunes ascienden a 2 000 NOK al mes y cubren únicamente gastos corrientes.
• El alquiler de una vivienda similar cuesta 14 000 NOK al mes.

Suponemos que tienes derecho a deducir los intereses aplicando un tipo del 22 %. Aplicamos el mismo tipo al impuesto sobre los intereses de los ahorros. Para simplificar, el saldo del préstamo y el tipo de interés permanecen sin cambios durante un año. En este cálculo simplificado, comparas 12 127 NOK con un alquiler de 14 000 NOK. Aún no hemos incluido los costes de compra, venta ni los cambios en el valor de la vivienda. La cantidad de 12 127 NOK no es la suma de las transferencias mensuales. Incluye los intereses perdidos de los ahorros, pero no incluye la amortización del capital del préstamo. Por ello, comprueba por separado si tienes dinero suficiente para la cuota completa y los gastos.

La compra y la posterior venta de una vivienda también tienen costes. Smarte Penger recomienda incluir:

• el posible impuesto documental, es decir, documentavgift;
• los honorarios del agente inmobiliario, si utilizas sus servicios al vender;
• los costes de publicidad de la vivienda que vendes.

Estos gastos tienen mayor importancia si planeas vivir poco tiempo en un lugar. Ejemplo: supongamos que los costes totales de compra y posterior venta ascienden a 60 000 NOK. Si los repartes en 2 años, se añaden 2 500 NOK al mes a la comparación. En 5 años serán 1 000 NOK al mes. No son facturas mensuales. Sin embargo, este cálculo ayuda a ver cuánto cuestan la compra y la venta durante todo el período de residencia.

Puedes utilizar la calculadora de compra y alquiler de Smarte Penger. Compara ambas opciones para períodos de uno a 10 años. Convierte las cantidades futuras a su valor monetario actual. Introduce tu propia oferta de préstamo, el alquiler de una vivienda similar, los gastos y los costes de compra y venta. Incluye también el tiempo que planeas vivir allí. Un resultado negativo del valor adicional de la compra significa que, con los supuestos indicados, alquilar es más ventajoso. Un resultado positivo favorece la compra. Calcula varias opciones, especialmente si no sabes cuánto tiempo permanecerás en un lugar. Comprueba también cómo cambiará el resultado con otro tipo de interés o con otro precio de venta posterior.

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