Kredyt hipoteczny w Norwegii 2025: co muszą wiedzieć Polacy?

Czy banki zaostrzyły warunki przyznawania kredytów hipotecznych?

Zauważalna jest większa ostrożność banków. Dziś znacznie dokładniej analizowany jest budżet domowy klienta – szczególnie stałe koszty i inne zobowiązania. Ze względu na wysokie stopy procentowe, banki stosują tzw. bufor – zakładając, że klient poradzi sobie z ratą nawet przy stopie wyższej o 3 punkty procentowe. To sprawia, że osoby, które rok temu miały zdolność kredytową, dziś mogą jej już nie mieć.

Jakie oprocentowanie obowiązuje dziś w bankach?

Większość kredytów w Norwegii to nadal kredyty ze zmiennym oprocentowaniem – obecnie wynosi ono średnio między 5,4% a 6,2%. Zainteresowanie kredytami ze stałym oprocentowaniem rośnie i są one nieco tańsze. Dla przykładu: oprocentowanie na 3 lata wynosi obecnie ok. 5,09% przy 15% wkładzie własnym i 4,89% przy 25%.

Czy nadal obowiązuje wymóg 15% wkładu własnego?

Od 1 stycznia 2025 r. obowiązuje nowa zasada: minimum 10% wkładu własnego plus koszty transakcyjne (ok. 2,5%). To dobra wiadomość dla kupujących – przy mniejszym wkładzie własnym mogą starać się o kredyt na droższą nieruchomość.

Czy wzrosło zainteresowanie zakupem nieruchomości?

Zauważamy znaczący wzrost wniosków kredytowych w porównaniu z zeszłym rokiem. Po miesiącach wzrostów, oprocentowanie się ustabilizowało, a nowelizacja przepisów dotyczących wkładu własnego zachęciła wielu do działania. Wzrost inflacji i droższy najem także przyspieszyły decyzje zakupowe.

Czy narodowość ma znaczenie przy wnioskowaniu o kredyt?

Banki nie dyskryminują ze względu na obywatelstwo – Polacy mają takie same szanse jak Norwegowie, o ile spełniają podstawowe kryteria: stałe dochody, odpowiedni wkład własny i pozytywną historię kredytową.

Z czym najczęściej mają problemy polscy klienci?

Najczęściej są to:

• zbyt krótki staż pracy (banki często wymagają 6–12 miesięcy w jednej firmie),
• brak odpowiedniego wkładu własnego,
• trudności w zrozumieniu norweskiej dokumentacji (skattemelding, årsoppgave, boligverdi),
• bariera językowa w kontaktach z bankiem.
  
  

Z tych powodów wielu Polaków decyduje się na pomoc pośrednika, który tłumaczy dokumenty i prowadzi proces po polsku – krok po kroku.

Dla większości klientów (niezależnie od obywatelstwa) wymagane są:

• umowa o pracę (najlepiej na czas nieokreślony),
• 3 ostatnie lønnslipp (paski wypłat),
• skattemelding (ostatnie rozliczenie podatkowe),
• potwierdzenie wkładu własnego (np. wyciąg z konta),
• gjeldsregisteret – wykaz zobowiązań finansowych.
  
  

Praca przez agencję nie wyklucza uzyskania kredytu – liczy się stabilność i długość zatrudnienia.

Czy ceny nieruchomości spadają?

Ceny mieszkań i domów są dziś bardziej stabilne, ale w skali roku notujemy lekkie spadki (ok. 1–3%). Popyt spadł, podaż rośnie – co daje większe możliwości negocjacyjne dla kupujących. Zmienia się też charakter rynku – przechodzi z rynku sprzedającego na kupującego.

Coraz więcej nieruchomości z licytacji komorniczych?

Tak, ale nie mówimy o masowym zjawisku. To efekt wysokich kosztów życia i rat kredytowych. Doradcy kredytowi mają tu ważną rolę: mogą pomóc np. w refinansowaniu kredytu czy sprzedaży nieruchomości zanim dojdzie do licytacji.

• Oslo – najwyższe ceny, ale też największe spowolnienie.
• Bergen/Trondheim – stabilniej, nieco tańsze niż Oslo.
• Stavanger – silny sektor energetyczny powoduje większą odporność rynku.

Coraz więcej klientów – w tym Polaków – wybiera lokalizacje podmiejskie (np. Lillestrøm, Drammen, Ski), gdzie ceny są niższe.

Nie ma jednej dobrej odpowiedzi. Jeśli masz stabilne dochody i wkład własny – nie warto zwlekać. Czekanie z zakupem też kosztuje: rosnący czynsz, inflacja i ryzyko wzrostu cen mogą sprawić, że „idealny moment” nigdy nie nadejdzie.

1. Zdobądź finansieringsbevis – czyli promesę kredytową. To określa Twoje możliwości finansowe i zwiększa szansę w negocjacjach.
2. Zadbaj o stabilność zatrudnienia i wkład własny.
3. Zachowaj rozsądek – nie kupuj pod wpływem emocji. Dobry doradca pomoże Ci spojrzeć na sytuację z dystansu.

Warto zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale też:

• dodatkowe opłaty,
• elastyczność warunków (np. możliwość zawieszenia rat – tzw. avdragsfrihet),
• dostępność obsługi po polsku.
  
  

Dobry pośrednik (np. Eiendomsfinans):

• współpracuje z wieloma bankami,
• zna realia klientów z Polski,
• nie pobiera opłat – jego wynagrodzenie pokrywa bank.

• Cena nieruchomości: 4 000 000 NOK
• Wkład własny: 10% + koszty = ok. 500 000 NOK
• Kwota kredytu: 3 600 000 NOK
• Oprocentowanie zmienne: 5,24%
• Rata miesięczna (annuitet): ok. 21 550 NOK
• Całkowita spłata w 25 lat: ok. 6 450 000 NOK
  
  

Wzrost oprocentowania o 0,5 pkt proc. może podnieść ratę o kilkaset koron. Warto porównać oferty – np. z pomocą doradcy, który znajdzie najtańszą opcję.

Rynek kredytów hipotecznych w Norwegii staje się coraz bardziej wymagający – zwłaszcza dla obcokrajowców. Ale dzięki odpowiedniemu przygotowaniu i wsparciu doradcy, możesz bezpiecznie przejść przez cały proces i kupić wymarzoną nieruchomość na korzystnych warunkach.

Więcej na: www.eiendomsfinans.no