Banca a refuzat creditul în Norvegia, deși lucrezi? Vezi ce motive pot sta la bază

„Cum e posibil? Totuși, lucrez.”

Aceasta este o situație frecventă. Banca nu se uită doar dacă ai un loc de muncă. Privește imaginea de ansamblu: cât câștigi, câtă datorie ai deja, ce carduri de credit ai, ce limite ai, dacă au existat întârzieri, dacă ai cazuri de colectare (inkasso) și câți bani îți rămân după toate cheltuielile.

La acestea se adaugă și condițiile formale de bază. Poți avea un loc de muncă, dar totuși să nu treci de evaluare dacă ai venit prea mic, istoric prea scurt în Norvegia sau nu îndeplinești cerințele de vârstă ale ofertei.

Un refuz nu înseamnă întotdeauna finalul. De multe ori înseamnă doar că banca a observat ceva ce crește riscul.

De aceea, înainte de a depune o nouă cerere, merită să verifici ce ar fi putut împiedica aprobarea.

„Am un loc de muncă stabil, deci banca ar trebui să-mi acorde credit.”

Din păcate, nu funcționează întotdeauna așa.

Pentru bancă contează nu doar faptul că lucrezi. Contează și dacă după toate ratele, facturile și cheltuielile normale de trai îți rămâne suficientă rezervă.

Banca poate verifica, printre altele:

• câte credite ai,
• câte carduri de credit ai,
• ce limite ai,
• cât plătești lunar la rate,
• dacă au existat întârzieri,
• dacă ai cazuri de colectare (inkasso),
• dacă venitul este stabil,
• dacă ai suficient istoric în Norvegia,
• dacă după rate îți rămân bani pentru trai.

Poți avea un salariu normal, dar dacă ai multe rate și limite deschise, banca poate considera că un nou credit ar fi un risc prea mare.

Înainte ca banca să analizeze mai profund situația ta, de obicei verifică condițiile de bază.

Nu există o regulă unică pentru toate băncile. O bancă poate avea un prag mai mic, alta mai mare. Dar, în practică, pentru creditele de consum și refinanțare trebuie să te aștepți că banca sau intermediarul va verifica:

• dacă ai vârsta potrivită,
• dacă ai venit minim,
• dacă venitul este stabil și poate fi confirmat,
• dacă ai număr personal norvegian,
• dacă ai istoric de ședere și taxe în Norvegia,
• dacă nu ai betalingsanmerkning activ sau cazuri grave de inkasso.

Practic, merită să presupui că multe oferte vor fi mai ușor de obținut dacă ai cel puțin 21–22 de ani și un venit anual de aproximativ 220 000 NOK sau mai mult.

Aceasta nu este o limită legală unică pentru fiecare bancă. Este mai degrabă un punct de referință pentru clientul obișnuit. Exemplele publice arată că cerințele pot varia: unele servicii arată un minim mai mic, iar altele indică faptul că mulți creditori cer o vârstă și un venit minim de 250 000 NOK pe an.

Pe scurt:

Doar salariul nu este suficient. Banca vrea să vadă că ești stabil financiar și că îndeplinești condițiile ofertei.

Aceasta este o problemă frecventă pentru cei care sunt de puțin timp în Norvegia.

Pentru bancă, arată mai bine un client al cărui venit se vede nu doar pe ultimul fluturaș de salariu, ci și în documentele fiscale.

Pot conta:

• fluturașul de salariu (lønnsslipp),
• contractul de muncă,
• declarația fiscală (skattemelding),
• decizia de impunere (skatteoppgjør),
• istoricul intrărilor în cont,
• durata șederii în Norvegia,
• numărul personal norvegian.

Dacă abia ai început să lucrezi, nu ai încă o declarație fiscală sau venitul tău este greu de confirmat, banca poate refuza.

Aceasta nu înseamnă întotdeauna că ai un venit prea mic. Uneori banca pur și simplu nu are suficiente date pentru a avea încredere în situația ta.

Aceasta este una dintre cele mai importante reguli.

În Norvegia, banca se uită la toată datoria ta, nu doar la noul credit pentru care aplici acum.

Contează, printre altele:

• creditul de nevoi personale,
• refinanțarea,
• cardurile de credit,
• limitele,
• creditul auto,
• alte obligații.

Regula este simplă:

datoria totală nu trebuie să depășească de 5 ori venitul anual.

Reglementările norvegiene spun că la evaluare banca trebuie să ia în considerare toată datoria clientului, nu doar cererea actuală.

Exemplu:

Dacă câștigi 220 000 NOK pe an, de 5 ori venitul înseamnă: 1 100 000 NOK.

Dar atenție: asta nu înseamnă că banca îți va împrumuta automat această sumă.

Aceasta este doar limita superioară la evaluarea gradului de îndatorare. Banca va verifica în continuare ratele, costurile de trai, locuința, copiii, cardurile, cazurile de colectare și stabilitatea veniturilor.

Pe scurt:

Nu este suficient să întrebi: „cât vreau să împrumut?”. Banca întreabă: „câtă datorie are deja această persoană în total?”

Acesta este unul dintre cele mai frecvente motive de probleme.

Ai un card de credit cu limită de 50 000 NOK. Folosești doar 5 000 NOK. Te gândești:

„Aproape că nu îl folosesc.”

Dar banca poate lua în calcul întreaga limită disponibilă, nu doar cât ai folosit azi. Pentru limitele revolving, cum sunt cardurile de credit, banca poate considera întreaga limită la evaluarea capacității de rambursare.

Dacă ai mai multe carduri, limitele se adună rapid.

Exemplu:

• card 1: 30 000 NOK,
• card 2: 50 000 NOK,
• card 3: 20 000 NOK.

În total ai 100 000 NOK credit disponibil.

Chiar dacă nu ai cheltuit toată suma, banca vede că poți folosi acești bani. Acest lucru îți poate reduce capacitatea de creditare.

De aceea, merită să verifici ce carduri și limite sunt încă active.

Verifică-ți obligațiile și limitele în GjeldsMonitor: Verifică în GjeldsMonitor

O rată de 700 NOK nu pare periculoasă. A doua rată de 900 NOK nici ea. La acestea se adaugă cardul de credit, mașina, telefonul, cumpărăturile în rate.

Și dintr-o dată ajungi la câteva mii NOK pe lună.

Banca se uită la total.

Nu o interesează doar o rată. O interesează cât plătești deja lunar.

Dacă suma ratelor este mare, banca poate spune „nu”, chiar dacă ai un loc de muncă.

Banca nu se uită doar dacă poți plăti rata azi.

Verifică și dacă bugetul tău va rezista dacă creditul va fi mai scump.

Reglementările norvegiene cer ca banca, la evaluare, să ia în calcul o rată a dobânzii mai mare: dobânda actuală plus 3 puncte procentuale sau minimum 7%.

Dacă după acest test nu îți mai rămân suficienți bani pentru viața de zi cu zi, creditul poate fi respins.

Pe scurt:

Banca întreabă:

„Poate acest client să facă față dacă rata va fi mai mare?”

Dacă răspunsul este „nu”, poate urma un refuz.

Dacă ai avut facturi restante, somații, notificări de colectare sau cazuri active de inkasso, banca poate considera acest lucru un semnal de avertizare.

Nu orice restanță înseamnă automat respingerea cererii. Dar dacă banca vede probleme cu plățile, riscul perceput crește.

Unii intermediari scriu clar că pentru un credit de consum obișnuit nu poți avea betalingsanmerkning activ sau cazuri de inkasso.

De aceea, înainte de o nouă cerere, merită să verifici:

• dacă ai facturi restante,
• dacă ceva a ajuns la inkasso,
• dacă nu ai cazuri active,
• dacă toate obligațiile vechi sunt închise.

În GjeldsMonitor poți începe prin a verifica cardurile, limitele și creditele de consum. Este important, deoarece tocmai aceste obligații influențează adesea evaluarea la credit sau refinanțare.

Trebuie însă să știi un lucru: registrul norvegian Gjeldsregisteret acoperă în principal datoria negarantată, adică inclusiv creditele de consum, cardurile de credit și rammekreditter. Nu acoperă, de exemplu, ipoteca obișnuită, creditul pentru studii sau alte tipuri de obligații.

Adică:

GjeldsMonitor este un prim pas bun pentru a vedea cardurile, limitele și creditele de consum. Dar merită să verifici și propriile facturi, eFaktura, cazurile de inkasso și documentele bancare.

Verifică în GjeldsMonitor

Nu întotdeauna.

Băncile pot evalua diferit un client. O bancă poate refuza, iar alta poate privi situația altfel.

Dar nu merită să depui cereri la întâmplare.

Mai întâi trebuie să înțelegi ce ar fi putut fi problema.

Cel mai des creează probleme:

• venit prea mic,
• istoric prea scurt în Norvegia,
• lipsa documentelor necesare,
• vârsta sub pragul ofertei,
• prea multă datorie în raport cu venitul,
• limite de carduri prea mari,
• mai multe rate lunare,
• inkasso sau întârzieri.

Abia apoi merită să încerci din nou.

Cel mai simplu: fă trei pași.

Vezi câte credite de consum, carduri, limite și rate lunare ai cu adevărat.

Verifică în limba poloneză în GjeldsMonitor: Verifică în GjeldsMonitor

Poate trebuie să plătești un card. Poate să reduci limita. Poate să închizi un card nefolosit. Poate să clarifici o veche problemă de inkasso. Poate să pregătești un set mai bun de documente.

Mai întâi ordine, apoi o nouă cerere.

Dacă ai venit stabil și vrei să vezi dacă o altă bancă îți poate face o ofertă, poți aplica prin DigiFinans.

Acest lucru poate avea sens mai ales dacă ai mai multe credite sau carduri și vrei să verifici posibilitatea refinanțării.

Verifică ofertele posibile prin DigiFinans: Depune cerere

Mai întâi GjeldsMonitor, dacă nu știi exact:

• câtă datorie de consum ai,
• câte carduri ai,
• ce limite ai,
• cât plătești lunar,
• ce ar fi putut reduce capacitatea ta de creditare.

Direct DigiFinans, dacă:

• îți cunoști situația,
• ai venit stabil,
• îndeplinești cerințele de bază,
• vrei să verifici ofertele posibile,
• te gândești la refinanțare,
• vrei să compari răspunsurile băncilor.

Banca poate refuza creditul în Norvegia chiar dacă lucrezi.

Cele mai frecvente motive sunt:

• venit prea mic sau instabil,
• istoric prea scurt în Norvegia,
• lipsa documentelor necesare,
• nu îndeplinești vârsta cerută de ofertă,
• prea multă datorie în raport cu venitul anual,
• limite de carduri prea mari,
• mai multe rate lunare,
• întârzieri sau inkasso,
• nu îți rămâne suficient după cheltuielile de trai.

Un refuz nu trebuie să însemne finalul. Dar înainte de a depune o nouă cerere, verifică ce poate vedea banca în finanțele tale.

Pasul 1: verifică obligațiile și limitele. Verifică în GjeldsMonitor

Pasul 2: dacă situația este clară, verifică ofertele posibile. Depune cerere prin DigiFinans

• Finansdepartementet / Regjeringen: Utlånsforskriften — reguli de evaluare a capacității de creditare, limita de 5 ori venitul, testul de capacitate la o rată mai mare și includerea completă a limitelor revolving.
• Gjeldsregisteret: informații despre ce tipuri de datorii acoperă registrul, inclusiv credite de consum, carduri de credit și rammekreditter.
• Digifinans: exemple publice de cerințe privind vârsta, venitul și restanțele. Cerințele diferă în funcție de bancă, intermediar și tipul ofertei.
• Perioada de rambursare este de la 1 la 15 ani, iar fără refinanțare – 5 ani. Dobânda nominală variază între 6,9% și 40,0%. Dobânda efectivă variază între 7,5% și 49,7%, deci alegând cea mai bună ofertă poți economisi mult. Exemplu: Dobânda este variabilă și stabilită individual. 310 000 kr pe 5 ani, nominal 11,39%, efectiv 12,00% cost. 6 801 kr, total 408 036 kr. Perioada de rambursare 1-15 ani. Dobânda reală: 6,82%-48,76%.