Har du lån eller kredittkort i Norge? Sjekk 5 ting etter ferien

• Sjekk oppdatert saldo på forbrukslån og kredittkort.
• Sammenlign hvor stor del av avdraget som dekker hovedstol, og hvor mye som går til renter og gebyrer.
• Gå gjennom kredittrammene på kort du ikke bruker, fordi de kan påvirke vurderingen av kredittverdigheten din.
• Før du sender en ny søknad, sjekk inntekter, utgifter og andre forpliktelser.
• Ved refinansiering bør du sammenligne den totale kostnaden, ikke bare størrelsen på det nye avdraget.

Ifølge Gjeldsregisteret økte usikret forbruksgjeld i Norge i august 2026 med 1 mrd. NOK, til 177 mrd. NOK. Den rentebærende delen økte med 2 mrd. NOK og utgjorde 139,6 mrd. NOK. Omtrent 63 prosent av denne siste økningen gjaldt rentebærende kredittkortgjeld.

Disse tallene gjelder ikke bare personer som har sluttet å betale på forpliktelsene sine. Renter kan også belaste noen som regelmessig betaler det påkrevde minstebeløpet, men ikke betaler hele kredittkortregningen. At alle overføringer går ut i tide, sier derfor ikke i seg selv hvor mye det koster å bruke kreditt.

Start med oppdaterte saldoer, ikke beløpene avtalene opprinnelig ble inngått for. Skriv opp forbrukslån og benyttet kreditt på kort hver for seg. Ikke regn ubenyttede kredittrammer som penger du må betale tilbake til banken i dag.

Du kan sjekke oversikten i GjeldsMonitor. Verktøyet viser forbrukslån og kort, saldoer, renter og kredittrammer. Grunnleggende tjeneste er gratis, og innlogging skjer via BankID.

En slik oversikt omfatter ikke alle typer gjeld. Dataene i registeret inkluderer blant annet ikke boliglån, sikret billån eller studielån. Disse forpliktelsene, samt ubetalte regninger, må tas med separat når du vurderer husholdningsbudsjettet.

På den siste kontoutskriften bør du sjekke hvor mye penger som gikk til nedbetaling av hovedstolen, og hvor mye som gikk til renter og gebyrer. Avdragets størrelse alene er ikke nok til å vurdere kostnaden ved lånet. En lav månedlig innbetaling kan ganske enkelt bety at forpliktelsen vil bli nedbetalt over lengre tid.

Når du sammenligner avtaler, se etter effektiv rente, som tilsvarer APR. Den inkluderer også gebyrer knyttet til lånet. Nominell rente viser ikke den fulle kostnaden.

Sjekk også det totale beløpet som gjenstår å betale i henhold til betalingsplanen. For kort bør du se på vilkårene for den rentefrie perioden: Å betale minstebeløpet betyr ikke at det ikke beregnes renter på resten av saldoen.

Et kort som ligger i en skuff, kan fortsatt ha en aktiv kredittramme. Når banken vurderer evnen til å betjene gjeld, legger den som hovedregel til grunn at innvilgede kredittrammer er fullt utnyttet, selv om kunden ikke bruker dem for øyeblikket.

For eksempel: Et kort med en kredittramme på 50 000 NOK og null i saldo betyr ikke at du har 50 000 NOK i gjeld. Banken må likevel ta hensyn til muligheten for at denne rammen brukes når den vurderer om du vil klare nedbetalingen.

Hvis du ikke trenger kortet, undersøk muligheten for å redusere kredittrammen eller avslutte avtalen. Bare det å slutte å bruke kortet fjerner ikke den innvilgede kreditten. Etter endringen bør du forsikre deg om at banken har oppdatert opplysningene i registeret. Ved feil må du kontakte institusjonen som har meldt inn forpliktelsen.

Banken vurderer ikke bare avdraget på det nye lånet. Andre lån, inntekter og utgifter til livsopphold teller også. Som hovedregel bør samlet gjeld ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt.

Banken sjekker også om kunden vil klare nedbetalingen dersom renten er 3 prosentpoeng høyere. I en slik test må den legge til grunn en rente på minst 7 prosent. Dette er en kontroll av budsjettets robusthet, ikke et rentetilbud til kunden.

Hvis du nylig har fått avslag, bør du først spørre banken om årsaken. Sjekk at opplysningene om inntekt er oppdaterte, samt saldoer og kredittrammer i GjeldsMonitor. Å stenge ett kort garanterer ikke en positiv avgjørelse, og oversikten over forpliktelser erstatter ikke bankens kredittvurdering.

Refinansiering innebærer å betale ned et eksisterende lån eller flere forpliktelser med et nytt lån. Det kan bidra til å strukturere nedbetalingen og redusere kostnadene, men dette avhenger av vilkårene i det konkrete tilbudet. Å samle flere avdrag til ett betyr ikke i seg selv en besparelse.

Et lavere avdrag betyr ikke nødvendigvis et billigere lån. En lengre nedbetalingstid kan redusere den månedlige belastningen, men samtidig øke det samlede rentebeløpet. Sammenlign derfor summen av gjenstående betalinger i dagens avtaler med det totale beløpet som skal betales i det nye tilbudet, inkludert alle gebyrer. Forskjellen er enklest å vurdere ved samme gjeldsbeløp og omtrent samme sluttdato for nedbetalingen.

For refinansiering av forbrukslån gir regelverket særlige regler som gjør det mulig å fravike deler av standardbegrensningene. En forutsetning er blant annet at beløpet på eksisterende forpliktelser, eller summen av renter, gebyrer og andre kostnader som gjenstår å betale, ikke økes. Banken må fortsatt vurdere om kunden vil kunne betale ned lånet.

Før du signerer avtalen, avklar hvilke forpliktelser som blir nedbetalt, og hva som skjer med kredittrammene på kortene. Ekstra kontanter som tas ut ved refinansiering, øker gjelden — det er ikke en besparelse som følge av å samle avdragene.

Hvis du allerede mangler penger til avdrag eller grunnleggende regninger, kontakt kreditoren og spør om mulige løsninger. Du kan også bruke NAVs gratis økonomi- og gjeldsrådgivning, tilgjengelig på telefonnummer 55 55 33 39.

Vurderer du refinansiering av lån eller kort i Norge? MultiNOR Finans tilbyr informasjon om denne tjenesten og kontakt med polskspråklig kundeservice. Lånesøknaden kan sendes via partneren og formidleren DigiFinans. Banken avgjør om lån innvilges og på hvilke vilkår, etter en individuell vurdering.

Sjekk muligheten for refinansiering av lån og kort med MultiNOR Finans.

Representativt eksempel publisert av DigiFinans: Lånebeløp 310 000 NOK, nedbetalingstid 5 år, nominell flytende rente 11,39 prosent, effektiv rente 12,00 prosent. Månedlig avdrag er omtrent 6 801 NOK. Lånets totale kostnad er 98 036 NOK, og totalt beløp å betale er 408 036 NOK.

Eksemplet er ikke et individuelt tilbud. Refinansiering garanterer ikke lavere kostnader eller at du får lån. Før du inngår avtalen, sammenlign effektiv rente, alle gebyrer, nedbetalingstiden og totalt beløp å betale.